‌2025年4月29日‌，全国多地公积金贷款政策迎来重大调整，北京、西安、昆明、青岛等超20个城市明确将公积金贷款到期年龄上限延长至‌男性68岁、女性63岁‌，或采用“法定退休年龄+5年”弹性机制，与渐进式延迟退休政策形成协同效应12。此举被视为房地产政策优化组合拳的关键一环，旨在进一步释放改善型住房需求，助力楼市消费回暖。

‌政策调整核心机制‌

   ‌年龄上限弹性化‌

   公积金贷款期限不再受传统退休年龄限制，调整为‌“法定退休年龄+5年”‌，男性最高可至68岁，女性至63岁，贷款期限最长仍为30年16。例如，一名45岁女性购房者，贷款期限可延至其63岁（法定退休年龄58岁+5年），最长可申请18年贷款。

   ‌城市差异化落地‌

       ‌北京‌：2025年1月1日起，借款人年龄上限从65岁提至68岁，贷款到期日不超过法定退休后5年；

       ‌西安‌：明确贷款申请年龄不超过法定退休年龄（女58岁、男63岁），贷款期限最长30年；

       ‌青岛‌：贷款到期日同步延长至退休后5年，男性上限68岁，女性63岁；

       ‌郑州‌：拟将政策纳入《住房公积金贷款管理办法》，目前处于征求意见阶段。

‌政策联动效应与市场影响‌

   ‌提振改善型需求‌

   公积金贷款年龄限制放宽后，50-60岁人群购房门槛降低，尤其利好子女教育、养老等改善型需求释放。以昆明为例，政策调整后月均公积金贷款申请量同比增加15%。

   ‌配套政策协同发力‌

   2025年以来，多地同步实施‌取消限购、降低首付比例（部分城市首套降至15%）、房贷利率动态调整‌等政策，形成“降成本+扩需求”组合拳，推动楼市交易量环比回升。

   ‌银行风控新挑战‌

   受访业内人士指出，高龄借款人还款能力评估、贷款期限延长后的利率风险管控等问题对金融机构提出更高要求。银行需在政策红利与风险防控间平衡，例如引入‌收入稳定性评估模型‌、强化抵押物动态估值等。

‌未来政策趋势‌

随着弹性退休制度全面推行，预计更多城市将加入公积金贷款年龄放宽行列。同时，政策或进一步向‌新市民、多子女家庭‌倾斜，例如提高贷款额度、优化“商转公”流程等，以持续激活住房消费潜力。